משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא שיטה חדשה של קבלת משכנתא והיא פועלת בשיטה אחרת לחלוטין מהמשכנתא המוכרת לנו בעת רכישת דירה. מסלול מימוני זה שנקרא משכנתא הפוכה מותאם לאנשים שיש ברשותם נכס ששווה סכום כספי מסוים. בעלי הנכס זקוקים לסכום כסף גבוה יחסית למטרה מסוימת כמו סיוע לילדים כדי לרכוש דירה, החזר חוב, עלות מימון של נושא רפואי ועוד. אם אין להם כסף נזיל והנושא של קבלת הכספים חשוב להם מאד, הם מחפשים דרכים כדי לקבל הלוואות לצורך כך. אם הם לא מצליחים לקבל הלוואות ממקורות אחרים, הם שוקלים למכור את הבית שלהם וכך יהיה להם כסף למטרה שלהם וגם יישאר להם סכום כסף שאותו הם יחסכו. אך ההשלכות של צעד זה הם שלא תהיה ברשותם דירה והם ינדדו בין דירות שכורות.

כדי למנוע צעד זה, אפשר לקבל מהבנק משכנתא הפוכה אשר תפתור לבעלי הנכס את הבעיה הפיננסית שעומדת בפניהם כרגע. קו החשיבה של הלוואה זו היא שבעלי הנכס מוכרים לבנק חלק מהנכס שלהם ובתמורה הם מקבלים כספים. שמאי מעריך את ערכו של הנכס בסכום מסוים ועל פי הצורך הפיננסי של בעלי הנכס ובהתאם לגילם, נציגי הבנק מאשרים להם משכנתא הפוכה בערך כספי מסוים. לאחר שבעלי הנכס מקבלים את מלוא המידע לגבי התנאים המסחריים שכוללים ריביות, עמלות ואופן החזר ההלוואה, הם חותמים על ההסכם.

הפעולות המנהליות בעקבות משכנתא הפוכה

בעקבות החתימה על ההסכם מתבצעות שתי פעולות עיקריות, האחת היא שהבנק רושם במשרדי רשם המקרקעין הערת אזהרה על הנכס הספציפי כיוון שחלק ממנו נמכר לכאורה לבנק. לאחר רישום זה, הבנק מעביר לבעלי הנכס את הסכום הכספי שעליו סוכם. כאשר מקבלים משכנתא הפוכה הבטוחה היא הנכס אשר נרשם בטאבו.

שתי שיטות לקבלת הכספים

לבעלי הנכס מוצעות שתי שיטות לקבלת הכספים במסגרת משכנתא הפוכה. האחת היא לקבל סכום כסף משמעותי באופן חד פעמי, כדי שיוכלו באמצעותו לממש את התוכניות החשובות שלהם כמו נסיעה לחו"ל, סיוע לילדים, תשלום חוב וכו'. הדרך השנייה היא לקבל מהבנק קצבה חודשית בסכום קבוע של כמה אלפי שקלים בכל חודש.

שיטה זו מתאימה לאנשים מבוגרים שיצאו לפנסיה והסכום הכספי של הגמלה שלהם הוא מאד נמוך. עקב כך אין להם די כסף כדי להתנהל כיאות בכל חודש ולרכוש את מלוא המוצרים הבסיסיים כמו מזון ותרופות. לכן חלק מהערך של הדירה שהם שעבדו לבנק משמש עבורם כביטחון כלכלי והקצבה החודשית הקבועה מאפשרת להם חיים בכבוד.

החזר ההלוואה

בעלי הנכס אינם מחזירים את ההלוואה במהלך חייהם אלא לאחר מותם מתבצעת ההתחשבנות. בעלי הנכס ממשיכים לחיות בנכס לאורך כל חייהם עד ששני בני הזוג הולכים לעולמם. כאשר זה קורה, הבנק מוכר את הנכס, מחזיר לעצמו את חלקו ואת יתרת הכספים מעבירים ליורשים בהתאם לפרטים שרשומים בהסכם. יש אפשרות גם שהבנק ימכור את חלקו בנכס ליורשים והם יהיו אלו ישלמו לבנק את התמורה.