ישנם רבים שמתלבטים אם לפתוח קופת גמל או קרן פנסיה. אומנם ישנם כמה קווי דמיון משותפים ביניהם, אך גם כמה הבדלים. במאמר זה נסקור אותם וננסה לתת תשובה לשאלה החשובה – מה כדאי יותר?
ראשית, מהם ההבדלים בין שני המוצרים?
- חיסכון וביטוח – קופת גמל היא רכיב חיסכון טהור, ללא כיסוי ביטוחי. כלומר, תכנית החיסכון מתבצעת באמצעות הפקדות ואין בה כל כיסוי ביטוחי. לעומת זאת, קרן פנסיה היא רכיב חיסכון משולב עם כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה או חלילה פטירה.
- דמי הניהול – בקופת גמל דמי הניהול המקסימליים הם 4% מסכום ההפקדות ועד 1.05% מהצבירה. לעומת זאת, בקרן פנסיה דמי הניהול המקסימליים הם 6% מההפקדות ו- 0.5% מהצבירה (בקרן ברירת המחדל דמי הניהול נמוכים יותר ועומדים על 1% מההפקדות ועד 0.22% מהצבירה).
- מנגנונים ייחודים להבטחת תשואה – בקופת גמל אין תשואה מובטחת או מנגנון איזון אקטוארי. לעומת זאת, בקרן פנסיה ישנו מנגנון המבטיח תשואה של בין 5% צמוד למדד ל- 30% מהחיסכון. בנוסף, הקרן מכילה מנגנון איזון אקטוארי, המבוסס על עיקרון הערבות ההדדית, שלו יש יתרונות וחסרונות.
- משיכת הכסף – לאנשים שפתחו קופת גמל לפני 2008, יש אפשרות למשוך את הכסף בתור סכום חד פעמי בגיל הפרישה. אך מי שלא, יקבל את הכסף בתור קצבה חודשית קבועה מגיל 60 והמשיכה של הכספים לפני גיל זה מכוסה במס. בקרן פנסיה לעומת זאת ניתן למשוך את הכסף רק לאחר גיל 60 או בכפוף לתשלום מס משמעותי.
אז מה יותר כדאי?
הבחירה בין קרן פנסיה לקופת גמל תלויה במגוון רב של גורמים ומשתנים אישיים וכלכלים של כל אדם. יש לקחת בחשבון את הצרכים הפיננסיים היומיומיים שלך, תכניות הפרישה, התמודדות עם הסיכונים ואופן המשיכה.
הנה כמה נקודות שיכולות לעזור לכם להבין איזה מהמוצרים עשוי להתאים לכם יותר:
- כיסוי ביטוחי: אם חשוב לגם לקבל גם כיסוי ביטוחי נוסף על החיסכון, קרן הפנסיה עשויה להיות הבחירה המתאימה יותר. היא משלבת תכנית חיסכון עם כיסוי ביטוחי שיכול לספק הגנה במקרה של אובדן כושר עבודה או אירועים אחרים.
- תשואה מובטחת: אם אתם לא כל כך חובבי סיכון ומעדיפים תשואה מובטחת מסוימת על החיסכון שלכם, קרן פנסיה עשויה להיות המתאימה יותר. זאת בזכות המנגנון להבטחת התשואה שמגובה ע"י המדינה.
- דמי הניהול – אמנם חשוב לצמצם את דמי הניהול ככל הניתן, אבל לא בכל מחיר. שווה לבקש מסוכן פנסיוני להשוות בין התשואות ונתונים נוספים חדשים כדי לבדוק אם דמי הניהול הנמוכים בשילוב הנתונים האחרים אכן הופכים את קרנות הפנסיה למשתלמות יותר בטווח הארוך או שיש מקום לשקול קופת גמל דווקא.
- משיכת הכסף – במידה וחשוב לכם לשמור על האפשרות למשוך את כל כספכם בבת אחת ויש לכם במקרה קופ"ג שנפתח לפני 2008, שווה ליהשאר בקופת גמל.
- הפקדות עודפות – אם אתם מרוויחים יותר מ- 20,000 ₪ בחודש, תצטרכו להחליט איפה להפקיד בקופת גמל עם חיסכון טהור ודמי ניהול של 0.28% מהצבירה ו- 0.56% מההפקדות או בקרן פנסיה כללית (שנקראת גם קרן פנסיה משלימה) המשלבת כיסוי ביטוחף נשענת על מנגנון אקטוארי ומציעה דמי ניהול של 0.44% מהצבירה ו- 0.97% מההפקדות. שווה להתייעץ עם סוכן פנסיוני ולבדוק מה יתאים לכם יותר, תוך התייחסות לפרמטרים נוספים מעבר לדמי הניהול.
זכרו – הבחירה בין קופת גמל לקרן פנסיה אינה בהכרח בלתי הפיכה ואפשר גם לשלב את השניים בהתאם לצרכים והמטרות הפיננסיות שלכם. סוכן פנסיוני מטעם פתרונות עדיפים יכול לספק לכם מידע נוסף ולסייע בתהליך ההחלטה.
ראש הטופס
