תהליך לקיחת המשכנתא עשוי להיות ממושך וכרוך בענייני ביורוקרטיה. בשלב הראשון יש לקבל אישור עקרוני מאחד הבנקים כדי שתוכלו להתקדם עם עסקת הנדל"ן, ורק לאחר הגשת כל המסמכים ובדיקתם על ידי הבנק פותחים תיק משכנתא, חותמים על חוזה ההלוואה והבנק מעביר את הכסף.
שלבים בדרך לקבלת המשכנתא
בכל תהליך לקיחת משכנתא מהבנק יש מספר תחנות עיקריות שהלווה חייב לעבור בהן כדי לקבל את ההלוואה לרכישת הדירה. למעשה, כבר בשלב החיפושים אחר דירת החלומות עליכם להתחיל לבדוק מה הבנקים מציעים, אילו מסלולי משכנתא הבנק מציע, וכמובן עליכם לוודא שהבנקים מוכנים לתת לכם את ההלוואה.
בשלב החיפושים אחרי הדירה או הבית עליכם לחשב את סכום ההלוואה באמצעותה תוכלו לקנות את הנכס. עליכם לזכור כי מעבר לכסף הנדרש לרכישת הנכס יש עלויות נוספות הנלוות ללקיחת משכנתא, למשל שכר טרחה לעורך דין, הערכת שווי הנכס על ידי שמאי, תשלום למתווך בהתאם לצורך, שיפוצים, עמלות שונות כמו עמלת פתיחת תיק משכנתא בבנק, הוצאות מעבר ועוד.
הבנקים נתונים לפיקוח על ידי בנק ישראל, לכן הם רשאים על פי הנחיות בנק ישראל להציע לזוגות הצעירים ולמי שעדיין לא רכש דירה, מימון מקסימלי עד 75% משווי הדירה. למשפרי דיור הבנקים יכולים להציע מימון בשיעור של עד 70% ומשקיעים יכולים לקבל משכנתא עד 50% משווי הנכס. לכן, כבר בתחנה הראשונה לתהליך לקיחת המשכנתא עליכם לגייס את ההון העצמי הנדרש על פי הנחיות בנק ישראל אחרת לא תוכלו לקבל אישור מהבנק ללקיחת משכנתא.
בשלב הבא עליכם לקבל אישור עקרוני מהבנק למשכנתאות. אישור עקרוני מהבנק הוא מסמך מחייב הכולל פרטים על המשכנתא כמו סכום מאושר על ידי הבנק ותנאי ההלוואה. את האישור העקרוני מקבלים מהבנק רק לאחר הגשת מסמכים שונים ובדיקת הבקשה והפרטים שמסרתם. בשלב זה עליכם להגיע לפגישה עם יועץ המשכנתאות של הבנק, אפשר לפנות לכמה בנקים במקביל.
בעזרת יועץ המשכנתאות של הבנק בונים תמהיל משכנתא המותאם לצרכים הייחודיים וליכולת ההחזר שלכם. אפשר לשקול פניה ליועץ משכנתאות פרטי כדי לבנות את תמהיל ההלוואה באופן מדויק ופרטני, היועץ יסייע לכם לבחור את מסלולי המשכנתא המתאימים לכם ביותר.
חשוב לציין כי אישור עקרוני למשכנתא מוגבל בזמן ומותנה באימות של המסמכים שהגשתם לבנק בשלב מאוחר יותר. בשלב הגשת הבקשה לאישור עקרוני למשכנתא ממלאים רק טופס בקשה הכולל פרטים אישיים, פרטי הנכס ופרטים לגבי המשכנתא שברצונכם לקחת מהבנק.
בשלב האחרון ולאחר פתיחת תיק משכנתא בבנק עליכם לחתום על החוזה, בשלב זה עליכם להציג ביטוח חיים וביטוח מבנה, זהו תנאי הכרחי לקבלת הסכום.
לסיכום, תהליך לקיחת משכנתאות עשוי להיות ממושך, חשוב להיערך נכון לקראת הגשת הבקשה, להכין מראש את כל המסמכים הנדרשים ומומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה כדי לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית.
