מאת מומחי אתר www.expert.co.il

אחד המוצרים החשובים ביותר שכל בעל עסק צריך לרכוש, היא פוליסת ביטוח לעסק שלו. מדובר בפוליסה שאמורה לכסות אותו במקרה שנגרם נזק למבנה בו ממוקם העסק, לציוד, מכשירים ומלאי אשר ממוקמים בתוך המבנה, וכן נזקים שנגרמים לצד ג', בין אם זה לקוחות, ספקים או גורמים שנכנסים לעסק ונפגעים מסיבה כזו או אחרת, וכן שכנים שהמבנה שלהם קרוב לזה של העסק, או כל גורם אחר שנפגע מסיבה מסוימת עקב פעילות העסק.

יש חשיבות גדולה לרכישת פוליסת ביטוח עסק ולו מהסיבה הפשוטה, שבלעדיו בעל העסק תלוי אך ורק בעצמו אם חס וחלילה קורה משהו. כלומר, אם נגרם נזק למבנה, אז הוא יצטרך לשאת בהוצאות בעצמו, לא יוכל ליהנות מעזרה ופיצוי של חברת הביטוח. הוא יהיה תלוי ביכולותיו הכלכליות, מה שסביר להניח יוביל לנזק כלכלי עצום ופגיעה ביכולותיו המקצועיות באופן חסר תקדים.

באופן עקרוני, בעל עסק שאיננו רוכש ביטוח עסק יכול להיעזר בכלים שונים בשביל לשלם את הנזק שנגרם לו או לאחרים בעסק עצמו או כתוצאה מהפעילות שלו, למשל, הוא יכול להיעזר באופציה של הלוואות לעסקים.

מה זה הלוואות לעסקים?

כל עסק יכול לפנות לבנק איתו הוא עובד או לגוף חוץ בנקאי, במטרה לקחת הלוואות אשר יעזרו לו מבחינה כלכלית. בדרך כלל בעלי עסקים לוקחים הלוואות מכמה סיבות: הלוואה שתאפשר להם לפתוח עסק, הלוואה שתעזור להם להתפתח, לצורך החזר חובות, או מתוך כוונה לייצר נזילות בחשבון העסק מבלי להביא כסף מהבית או מבלי לממש אופציות אחרות שעומדות לרשותם (מתוך הנחה סבירה שעדיף לקחת הלוואה בריבית נמוכה ולהחזיר אותה על פני תקופה ארוכה).

כאמור, בעלי עסקים מבקשים לקחת הלוואות לעסק שלהם בתנאים מסוימים, על פי הצרכים והמצב בו העסק שלהם או הם עצמם נמצאים. המשמעות של ביטוח עסק, במובנים רבים, הוא למנוע את הצורך לקחת הלוואות למימון מצבים מסוימים.

על פניו, יכול בעל העסק להחליט שהוא לא רוכש פוליסת ביטוח לעסק, לא משלם מדי חודש או פעם בשנה לחברת הביטוח עבור הפוליסה (סכומים שיכולים להגיע לאלפי שקלים בסיכום הכללי שלהם). במקום זה הוא יסתמך על היכולות הכלכליות שעומדות לרשותו ולרשות העסק שלו, במידה וייגרם נזק לעסק או לגורם חיצוני שיתבע אותו על כך. במידה ולא תהיה לו אפשרות לשלם בעצמו, הוא יכול להחליט לקחת הלוואה לשם כך.

מדוע משתלם יותר לרכוש פוליסה מאשר להסתמך על הלוואה?

ההסבר הוא מאוד פשוט. פוליסת ביטוח לעסק מכסה מגוון רחב של מצבים אליהם אפשר להיכנס, היא הרבה יותר משתלמת מבחינה כלכלית, מאחר והשתתפות של חברת הביטוח במימון העלויות השונות גבוה לאין שיעור מהסכום שנידרש לשלם עבור הפוליסה או השתתפות עצמית. צריך לציין גם, במקרים רבים, אי אפשר להפעיל עסק בלי שיש פוליסת ביטוח (יש מקרים בהם הלוואות מסוימות יהיו מחויבות בפוליסת ביטוח).

לעומת זאת, אם בעל עסק יסתמך על יכולותיו הכלכליות או יכולותיו של העסק, ולהבדיל יעדיף לקחת הלוואה בשביל לעמוד בתשלום נזק כזה או אחר. אזי שזה עדיין עלול לגרום לו נזק כלכלי משמעותי ועלול לגרום לפשיטת רגל של העסק.

יחד עם זאת, חשוב לומר, ישנם מקרים מסוימים בהם עדיף לא לערב את הביטוח אלא באמת להשתמש ביכולות הכלכליות שעומדות לרשות העסק. מדובר על מקרים בהם עלויות הנזק הן נמוכות, ואין טעם לתבוע את חברת הביטוח, שכן זה יכול להגדיל את עלויות הפרמיה בשנה לאחר מכן.