משבר הקורונה והאתגר הכלכלי שנלווה אליו הבהירו לכולנו עד כמה חשוב לחסוך ליום סגריר. איך עושים זה ואיפה אפשר להשקיע את הכסף שכבר חסכנו?
אם היה בכלל עוד ספק, באו משבר הקורונה וההאטה הכלכלית שנלווית אליו והבהירו לכולנו עד כמה חשוב לחסוך כסף בצד שישמש אותנו ליום סגריר. משפחות ויחידים שנכנסים לתקופה דוחקת עם כרית ביטחון, יכולים לעבור אותה ביתר קלות תוך שהם מצמצמים תחושות של חרדה ואי ודאות.
אף אחד לא צפה את גודל המשבר הנוכחי, אך אנשים שנקלעו לסערה בלי חסכונות או קופת גמל להשקעה בבית השקעות, שלא לדבר על חובות, חווים בימים אלה את המשבר באופן קשה עוד יותר. כדי להימנע ממצב שכזה גם בעתיד, חשוב מאוד להיערך מראש ולחסוך בהתאם ליכולת. חשוב להבין שחיסכון הוא דבר שמחייב התמדה, משמעת וכוח רצון. איך ניתן לחסוך כמה מאות שקלים בחודש בכמה צעדים פשוטים, ומה עושים עם כסף שכבר חסכתם ואתם רוצים להשקיע?
שלושה טיפים יעילים לחיסכון ביומיום
- נהלו תקציב משפחתי: בניית תקציב עם יעדים ורישום מדוקדק של הוצאות והכנסות, תאפשר לכם להישאר בשליטה על מצבכם הכלכלי. זה עד כדי כך פשוט: אם תצליחו לשמור על רף ההוצאות המשפחתיות החודשיות נמוך מרף ההכנסות – ניצחתם במאבק. המלחמה, כמובן, נמשכת מחודש לחודש, משנה ולשנה. התמדה, כבר אמרנו?
- קניות בסופר: רכישת מצרכי מזון בסופר עלולה לעלות לכם כסף רב, שאולי לא התכוונתם להוציא. אם אתם מגיעים לסופר רעבים, כנראה שתקנו עוד כמה מצרכי מזון מיותרים. נכנסתם לסופר עם הילדים? סביר להניח שלא תעמדו במתקפת ה"אמא/אבא תקנו לי!" הגעתם לקניות כשדעתכם מוסחת? עולה הסיכוי שתתפתו למבצעים שנמצאים ליד הקופה או למוצרים שמוצגים במקומות טובים על המדפים, אבל לא תמיד גם יותר זולים.
הדרך הכי טובה ללכת לסופר היא להכין מראש רשימת קניות – ולהיצמד אליה. בנוסף, כשאתם כבר בסופר, כדאי תמיד לחפש את המבצעים. אפשרות אחרת, לא פחות טובה, היא לא להגיע כלל לסופר, אלא לקנות אונליין בדיוק מה שצריכים.
טיפ אחרון בנוגע לסופר: משפחות בישראל זורקות מזון לפח בשווי אלפי שקלים מדי שנה. נסו לקנות רק מה שנחוץ לכם, אולי אפילו קצת פחות מזה. במקרה "הגרוע", תבצעו קניית השלמה, אבל לא תזרקו סתם חצי מקרר בגלל תכנון שגוי. - השוו מחירים תמיד, תכננו במידת האפשר: הוצאות לא צפויות הן משהו שיכול בקלות להוציא את התקציב המשפחתי שלכם מאיזון. הילד צריך טיפול שיניים דחוף? המכונית חייבת להיכנס למוסך? הביוב עולה על גדותיו ואתם מזמינים אינסטלטור? בכל פעם שאתם נזקקים לאיש מקצוע השוו מחירים, בדקו חוות דעת של גולשים – ובחרו בבעלי המקצוע שנותנים חבילה מאוזנת בין מחיר אטרקטיבי, מקצוענות ושירות אדיב.
ההוצאות דווקא כן צפויות כמו מתנות יום הולדת, או סוף שבוע משפחתי בצימר בצפון – על אחת כמה וכמה שכדאי לכם להשוות מחירים ולהתמקח. לא תאמינו כמה כסף יכולה לחסוך לפעמים שיחת טלפון אחת.
חסכתם כסף? כך תשקיעו אותו
הקורונה אמנם פגעה בהכנסות של רבים מאתנו – אך במקביל צמצמה את עמודת ההוצאות במשפחות רבות. אנחנו לא טסים לחו"ל, אוכלים יותר בבית, לא יוצאים לסרטים, לא לוקחים את הילדים לכל מיני אטרקציות במאות שקלים ובאופן כללי מבלים ומבזבזים פחות. אם הצלחתם איכשהו לחסוך גם בימים לא פשוטים אלה, או שיש לכם כסף פנוי אחר – רצוי שתשאלו את עצמכם איפה הכי נכון להשקיע אותו. השארת הכסף בחשבון העו"ש או אפילו בפיקדון עלולה לגרום לשחיקתו, שכן הריבית במשק נמוכה מאוד וצפויה להישאר ברמה זו עוד זמן ארוך.
אז מה כן? אפשרות אחת היא לפתוח חיסכון בקופת גמל להשקעה בבית השקעות, מוצר שמשלב נזילות בכל עת עם הטבות מס וניהול מקצועי של הכסף בשוק ההון. קופת גמל מאפשרת גמישות בהפקדות, כלומר אפשר להפקיד סכומים חד פעמיים או בהוראת קבע, או לשלב בין השניים. ההצטרפות לקופת גמל להשקעה היא קלה ופשוטה, והיא נעשית באופן דיגיטלי. לאחר פתיחת הקופה אפשר לעקוב אחר החיסכון באזור האישי באתר, ולבצע מגוון פעולות בלחיצת כפתור. חיסכון בקופת גמל להשקעה יכול לשמש לכל מטרה, וגם כחיסכון עבור הילדים על שמם, כך שרק הם יוכלו למשוך את הכספים בבוא העת. כל אדם יכול להפקיד לקופת גמל להשקעה עד 71,000 ₪ בשנה, ולחסוך בה במגוון מסלולי השקעה. ניתן לעבור בין מסלול אחד לאחר באופן חופשי ללא עלות ומבלי שייחשב לאירוע מס. קופת גמל להשקעה מגלמת יתרון משמעותי ל חוסכים מתמידים ומאפשרת להם למשוך את הכסף כקצבה חודשית פטורה ממס אחרי גיל 60.
אפשרות אחרת היא לפתוח קרן השתלמות כעצמאים או כשכירים (באישור המעסיק כמובן). קרן השתלמות היא מוצר השקעה מצוין לטווח הבינוני המאפשר להשתמש בכסף לכל מטרה לאחר תקופת חיסכון "סגורה" של שש שנים. הפקדות המעסיק לקרן ההשתלמות הינן בגובה של עד 7.5% מהשכר החודשי, כאשר הפרשות העובד חייבת להיות לפחות שליש משיעור זה (בדרך כלל 2.5%). שכירים שמעוניינים בכך יכולים להגדיל את חלקם בהפקדות מעבר ל-2.5%. על החלק הנוסף אמנם יידרש החוסך בתשלום מס רווח הון בעת המשיכה, אך יוכל ליהנות מאפיק חיסכון שמושקע בשוק ההון במטרה לייצר תשואה. פעולה זו עשויה להתאים לבעלי קרן השתלמות נזילה, או למי שקרן ההשתלמות שלהם מתקרבת למועד הנזילות, ומעוניינים להגדיל את החיסכון שברשותם. קרנות ההשתלמות עמוסות ביתרונות בהם הטבות מס משמעותיות, ניהול השקעות מקצועי וגמיש, מגוון רחב של מסלולי השקעה, זכאות להלוואות בתנאים מצוינים, נזילות מיידית של הכסף לאחר תום שש השנים ועוד. שווה בדיקה.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
